“保险都是骗人的！”“买了也不能赔！”这样的声音我们一直有听到过，甚至有人身边就见过这样的实例。但我们又不能否认，保险对于人身、财产的保护功能。实际上，保险是风险管理的金融工具。如何正确地买保险，就成为一个大家看着复杂，但又必须学习的课题了。

　　今天就来给大家梳理，购买商业保险时，大家可能会遇到的“坑”与解决方案。

　　首先要说明一个概念。商业保险主要分为两类，人身保险和财产保险。这篇里先探讨人身保险，也就是被保险人去世或生病或意外伤害能够获赔的保险。

　　以下说说会遇到的三大“坑”类型

　　1.没分清商业保险与医保的关系

　　2.没看懂产品具体保什么

　　3.没分清相似产品间的区别

　　第一“坑”：弄错商业保险与国家医保的关系

　　案例：牛牛想给他妈妈买一款医疗险，但是他妈妈曾经用她自己的医保卡，给父亲买过治疗肝硬化的药物，但他母亲并没有肝病，现在也能去医院体检没问题，但曾经的买药记录会影响理赔吗?

　　解答：会影响。肝硬化是很严重的病，医保卡里已经有了配药的记录，保险公司是一定会拒赔的。甚至未来几年，各种人身保险都很难买了，只能自己多存钱以后给母亲看病了。

　　在购买商业保险前，首先，一定要弄清楚自己的医保缴纳情况，不同的医保情况，保险公司有对应的商业保险。

　　其次，医保记录、体检记录是可以查的，会影响商业保险的理赔。比如上面案例中，在医保中有买肝病药的记录，就默认你有肝病的既往病史。即使你是帮人买药，都会导致不赔付。体检记录也是一样的原理。

　　第二“坑”：没看懂产品具体保什么

　　案例：赵先生因为驾钞數祸，车祸手术后，缺失了一个胳膊。他想起曾经买过一个意外保险，当时说是，不管什么交通事故都能赔100万。于是他去找保险公司理赔。

　　谁料到，保险公司的答复却让赵先生很是心寒：全残，才能赔。缺失两个胳膊算全残，少了一条胳膊，只能算是伤残，赔不了。

　　解答：那我们现在再回过头来看一下赵先生的案例，理赔纠纷到底是怎么产生的呢？

　　这是因为，保险公司在设计产品的时候，往往会针对不同的场景，把保险当中的一部分的责任，提取出来，设计产品。这样呢，往往能做到，保额它会做到更高，价格也会更便宜。

　　如果我们在投保的过程中，没有去购买针对性的保险，那往往当风险发生的时候，就会产生这样的纠纷。

　　第三“坑”：没分清相似产品间的区别

　　案例：丹丹在保险公司买了一份住院医疗保险，今年因不幸患癌入院治疗，想拿着确诊书去理赔，这时才发现医疗保险是必须自己先付钱治疗，治疗后带着发泡来报销。可几十万元的治疗费用，她很难在治疗前先付清。

　　解答：在这个情况里，丹丹犯了什么错误呢？她没有分清重疾险与医疗险的区别。

　　如果打个比方，重疾险像是一个土豪，“拿账号来我打钱"；医疗险像是一个会计，"拿发泡来我报销"。

　　因此，重疾险的赔付是确诊即赔，医疗险是治疗后凭发泡报销，所以二者不可互相替代。同时，因为医疗险的报销性质，所以不能重复理赔，买一个就好，多买浪费。

　　根本解决方法：1.想明白自己的保险需求；2.看清这份保险保什么

　　一、分析自己的保险需求

　　保险是风险管理的金融工具，所以最重要的是想清楚自己的保障需求。

　　商业保险主要分为两类，人身保险和财产保险。

　　在人身保险中，保障主要为重疾、意外、医疗、身价四大类。购买原则一是先把保障买全面，再关注保额。比如上面案例二中的张先生，就适合先买全保障（即保意外残疾，而非全残）。原则二是先为家庭经济支柱买保障，再兼顾其他成员（比如保险先买大人，再买小孩）。